最低還款額的吸引力與誤導
在現代社會，信用卡已成為許多人生活中不可或缺的一部分。然而，當面對龐大的卡數時，許多人會選擇只支付最低還款額，這看似是一個輕鬆的解決方案，但實際上卻隱藏著巨大的財務風險。為什麼人們會選擇只還最低還款額？主要原因包括經濟壓力、缺乏財務知識，以及對信用卡利息機制的誤解。
根據香港金融管理局的數據，2022年香港信用卡未償還餘額高達1,500億港元，其中約有30%的持卡人每月只支付最低還款額。這種現象反映了許多人對信用卡還款機制的誤解。最低還款額通常只佔總欠款的1%至5%，看似輕鬆，但實際上卻會導致利息不斷累積，最終讓持卡人陷入更深的債務泥沼。
最低還款額的迷惑性在於它讓持卡人誤以為自己已經「還清了」當月的債務，但實際上，剩餘的欠款會繼續產生高額利息。以香港為例，信用卡的年利率通常在30%至40%之間，這意味著如果只支付最低還款額，持卡人可能需要數年甚至數十年才能還清欠款，而支付的利息可能遠超過原本的欠款金額。
實際案例分析
為了更清楚地理解最低還款額的陷阱，我們可以通過一個實際案例來進行模擬計算。假設一位持卡人欠款10,000港元，信用卡的年利率為35%，最低還款額為欠款的5%（即500港元）。如果持卡人每月只支付最低還款額，那麼需要多長時間才能還清欠款？
根據計算，持卡人需要超過10年才能完全還清這10,000港元的欠款，而總利息支出將高達15,000港元，幾乎是原本欠款的1.5倍。相比之下，如果持卡人每月支付1,000港元，則可以在1年內還清欠款，總利息支出僅為約1,500港元。
- 只還最低還款額：還款時間10年，總利息15,000港元
- 每月還款1,000港元：還款時間1年，總利息1,500港元
這個案例清楚地展示了只還最低還款額與支付更多還款額之間的成本差異。選擇後者不僅可以大幅縮短還款時間，還能節省大量的利息支出。
對信用評分的影響
除了財務成本外，只還最低還款額還會對信用評分產生負面影響。信用評分是金融機構評估個人信用風險的重要指標，而信用使用率是影響信用評分的關鍵因素之一。信用使用率是指信用卡未償還餘額與信用額度的比例，通常建議保持在30%以下。
如果持卡人長期只還最低還款額，信用使用率會居高不下，這會讓金融機構認為持卡人的財務狀況不佳，進而降低其信用評分。低信用評分不僅會影響未來申請信用卡或貸款的成功率，還可能導致更高的利率和更嚴格的審核條件。
此外，長期只還最低還款額還可能被視為財務困難的信號，這會進一步損害持卡人的信用記錄。因此，為了維護良好的信用評分，持卡人應盡量避免只還最低還款額，並努力減少信用卡欠款。
財務規劃建議
要避免陷入最低還款額的陷阱，持卡人需要建立健康的財務規劃。首先，建立緊急儲備金是應對突發狀況的關鍵。緊急儲備金可以幫助持卡人在面臨意外支出時，避免依賴信用卡，從而減少欠款累積的風險。
其次，監控支出是管理財務的重要步驟。持卡人可以使用預算工具或應用程式來追蹤每月的支出，確保自己不會超支。通過定期檢視信用卡帳單，持卡人可以及早發現並解決問題，避免欠款不斷累積。
最後，持卡人應盡量避免只還最低還款額，並制定合理的還款計劃。例如，可以設定每月還款金額為欠款的一定比例（如10%或20%），以縮短還款時間並減少利息支出。
如何擺脫最低還款的惡性循環
擺脫最低還款的惡性循環並非易事，但通過以下步驟，持卡人可以逐步改善自己的財務狀況：
- 制定還款計劃：根據自己的收入和支出，制定一個可行的還款計劃，並嚴格執行。
- 減少不必要的支出：檢視自己的消費習慣，減少非必要的開支，將省下的錢用於還款。
- 尋求專業幫助：如果債務問題嚴重，可以考慮尋求財務顧問或債務重組專家的幫助。 網上借貸
通過這些努力，持卡人可以逐步擺脫最低還款的惡性循環，重建健康的財務狀況。記住，還卡數不僅是還清欠款，更是對自己財務未來的投資。
