稅貸申請陷阱多？專家教你避坑指南

稅貸常見陷阱大公開

在申請稅貸時，許多借款人往往只關注貸款額度和還款期限，卻忽略了隱藏在合約中的各種陷阱。這些陷阱可能會讓你付出更高的成本，甚至陷入財務危機。以下是稅貸中最常見的三大陷阱：

高利率陷阱：警惕隱藏的利率費用

許多銀行或金融機構在宣傳稅貸時，會以「低利率」作為賣點，但實際上，這些利率可能只是「名義利率」，而非「實際年利率」（APR）。實際年利率包含了所有相關費用，如手續費、管理費等，因此往往比名義利率高出許多。根據香港金融管理局的數據，部分稅貸產品的實際年利率甚至高達10%以上。因此，在比較稅貸方案時，務必以實際年利率為準，避免被低利率的宣傳誤導。

手續費陷阱：注意各種名目的手續費

除了利率之外，稅貸還可能隱藏各種名目的手續費，例如：

• 申請費：部分機構會收取一次性申請費，金額從幾百到幾千港元不等。
• 提早還款費：如果你提前還清貸款，可能需要支付高達貸款金額1%~3%的罰款。
• 逾期還款費：逾期還款不僅會影響信用評級，還可能被收取高額罰息。 稅貸款

這些費用看似不多，但累積起來可能是一筆不小的開支。因此，在簽約前務必仔細閱讀合約中的費用條款，避免日後產生不必要的糾紛。

不明條款陷阱：仔細閱讀合約，避免不利條款

稅貸合約中往往包含許多專業術語和複雜條款，普通借款人可能難以完全理解。例如，某些合約中會註明「銀行有權隨時調整利率」或「借款人需無條件接受銀行的任何變更」，這些條款可能對借款人極為不利。因此，在簽署合約前，務必逐條閱讀並理解所有條款，如有疑問，應立即向銀行或專業人士諮詢。

如何識破稅貸騙局？

隨著稅貸市場的蓬勃發展，一些非法貸款機構也趁機混入其中，利用借款人的急切需求進行詐騙。以下是識破稅貸騙局的幾個關鍵點：

非法貸款機構識別：警惕來路不明的貸款機構

合法的貸款機構必須持有香港金融管理局頒發的牌照，並在官方網站上公開其註冊信息。如果你接到自稱是銀行或金融機構的推銷電話，卻無法提供具體的機構名稱或牌照號碼，極有可能是詐騙。此外，以下幾點也值得警惕：

• 要求提前支付「保證金」或「手續費」。
• 承諾「100%批核」或「無需收入證明」。
• 透過社交媒體或即時通訊軟件聯繫，而非正式管道。

異常的申請流程：不合理的申請要求或過高的額度承諾

正規的稅貸申請流程通常包括收入證明審核、信用評級查詢等步驟。如果某家機構聲稱可以「免審核」或「秒批」，甚至承諾遠高於你收入水平的貸款額度，這很可能是一個騙局。根據香港消委會的報告，2022年涉及貸款詐騙的投訴中，超過30%與「過度承諾貸款額度」有關。

保護個人資料：避免洩露個人敏感信息

在申請稅貸時，你需要提供身份證、收入證明等敏感資料。這些資料一旦落入不法分子手中，可能被用於其他詐騙活動。因此，務必確保貸款機構的正規性，並避免透過不明網站或電子郵件提交個人資料。如果發現個人資料被盜用，應立即報警並聯繫相關機構凍結帳戶。

稅貸申請前的準備工作

成功的稅貸申請始於充分的準備。以下是申請前必須完成的幾項關鍵工作：

信用評級查詢與改善：了解自身信用狀況，並採取措施改善

香港的信用評級主要由環聯（TransUnion）提供，分為A至J共10個等級。A級為最佳，J級為最差。你的信用評級直接影響稅貸的批核結果和利率水平。可以透過以下方式免費查詢自己的信用報告：

• 登錄環聯官方網站申請。
• 親臨環聯辦公室索取。

如果發現信用評級不佳，應盡快採取改善措施，例如按時還清信用卡欠款、減少短期內多次申請貸款等。

收入證明準備：確保收入證明的真實性與完整性

銀行在審核稅貸申請時，通常要求提供以下收入證明：

• 最近3個月的薪資單。
• 銀行流水記錄。
• 稅單（如適用）。

如果你是自僱人士或自由職業者，則可能需要提供公司註冊證明、業務往來合約等額外文件。務必確保所有文件的真實性和完整性，虛假資料不僅會導致申請被拒，還可能面臨法律責任。

詳細比較各家銀行方案：不要盲目追求低利率，綜合考量各項因素

香港提供稅貸服務的銀行多達20家以上，每家銀行的利率、費用、還款期限等條件各不相同。以下是幾家主要銀行的稅貸方案比較（數據截至2023年）：

除了利率之外，還應考慮銀行的服務質量、提前還款政策等因素，選擇最適合自己的方案。 貸款利息計算

申請過程中應注意的事項

稅貸申請過程中，任何一個環節的疏忽都可能導致不必要的損失。以下是幾個需要特別注意的事項：

仔細閱讀貸款合約：了解所有條款，如有疑問及時詢問

貸款合約是約定雙方權利義務的法律文件，務必仔細閱讀每一條款，特別是以下內容：

• 利率計算方式（固定利率或浮動利率）。
• 還款方式和時間。
• 違約條款及罰則。

如果對某些條款不理解，應立即向銀行職員或法律顧問詢問，切勿在不明確的情況下簽署合約。

保留申請記錄：作為日後維權的證據

在申請過程中，應保留所有相關文件，包括：

• 申請表格副本。
• 銀行提供的利率和費用說明。
• 與銀行職員的溝通記錄（如電郵、短信等）。

這些記錄在發生糾紛時可以作為重要證據，幫助你維護自身權益。

諮詢專業人士：如有疑問，可諮詢財務顧問或律師

如果你對稅貸申請流程或合約內容有疑問，建議尋求專業人士的幫助。香港有多家非營利機構提供免費的財務諮詢服務，例如：

• 香港家庭福利會。
• 東華三院理財輔導中心。

這些機構的專業顧問可以根據你的實際情況提供客觀建議，幫助你做出明智的財務決策。

稅貸逾期還款的應對方法

即使是最謹慎的借款人，也可能因突發情況而面臨還款困難。以下是逾期還款時的應對策略：

及時與銀行溝通：主動與銀行協商，尋求解決方案

一旦發現自己可能無法按時還款，應立即聯繫銀行說明情況。大多數銀行都願意與借款人協商，可能的解決方案包括：

• 延長還款期限。
• 暫時降低每月還款額。
• 調整利率或減免部分費用。

根據香港金融管理局的指引，銀行對於主動溝通的借款人通常會採取更寬容的態度。

尋求專業協助：諮詢債務諮詢機構或律師

如果債務問題已經超出你的控制範圍，應盡快尋求專業協助。香港有多家機構提供免費債務諮詢服務，例如：

• 香港社會服務聯會。
• 聖公會福利協會。

這些機構的專業顧問可以幫助你制定債務重組計劃，甚至代表你與銀行協商。

避免債務惡化：不要以債養債

許多借款人在面臨還款壓力時，會選擇申請新的貸款來償還舊債，這種「以債養債」的做法只會讓債務問題更加惡化。根據香港破產管理署的數據，2022年因「以債養債」導致破產的案例佔總數的15%以上。正確的做法是：

• 優先償還高利率債務。
• 削減不必要的開支。
• 考慮增加收入來源。

只有從根本上改善財務狀況，才能徹底解決債務問題。