清數計劃全攻略：擺脫債務困境，重獲財務自由

清數計劃是一種專門為負債人士設計的債務重組方案，旨在幫助債務人透過有系統的還款安排，逐步清償債務，同時避免破產的負面影響。清數計劃的核心目的是讓債務人在合理的時間內擺脫債務困境，重獲財務自由。與破產或債務舒緩計劃不同，清數計劃更注重債務人與債權人之間的協商，達成雙方都能接受的還款條件。

清數計劃與破產的最大區別在於，破產會對債務人的信用評級造成嚴重且長期的損害，而清數計劃則能在保護信用評級的同時，提供一個可行的還款方案。此外，破產通常會導致債務人的部分資產被清算，而清數計劃則允許債務人保留主要資產，如房屋或車輛，只要按時還款即可。

債務舒緩計劃（IVA）與清數計劃也有相似之處，但IVA通常適用於債務金額較高的情況，且需要透過法院批准。清數計劃則更靈活，適用範圍更廣，尤其適合那些債務金額中等但還款能力有限的債務人。

申請清數計劃需要滿足一定的資格與條件。首先，申請人必須是香港居民，且年滿18歲。其次，債務金額需在一定範圍內，通常為10萬至100萬港元之間。若債務金額過高，可能需要考慮其他債務重組方案，如IVA或破產。

收入與支出的評估是清數計劃申請過程中的關鍵環節。債務人需提供詳細的收入證明，包括薪金單、銀行流水等，並列出所有必要的每月支出，如房租、水電費、生活開支等。這部分評估旨在確定債務人是否有足夠的剩餘收入用於還款。稅貸比較

此外，債務人需證明自己有穩定的收入來源，以確保能按時還款。若收入不穩定或過低，可能會影響申請的成功率。因此，在申請前，建議債務人先進行財務評估，必要時尋求專業人士的協助。

申請清數計劃的第一步是諮詢專業人士，如律師或會計師。這些專業人士能幫助債務人評估財務狀況，並提供適合的債務解決方案。諮詢過程中，債務人需準備以下文件：

準備好文件後，債務人需向法院提交清數計劃申請。法院會根據債務人的財務狀況及還款能力進行審核。若申請獲批，法院會安排聆訊，債務人需出席並回答法官的提問。聆訊通過後，清數計劃正式生效，債務人需按計劃還款。

整個申請流程通常需要2至3個月，具體時間視案件複雜程度而定。在此期間，債務人應保持與專業人士的溝通，確保申請順利進行。

清數計劃獲批後，債務人需與債權人協商具體的還款計劃。還款金額及期限會根據債務人的收入與支出情況而定，通常為3至5年。還款方式可以是每月固定金額，或按收入比例調整。

按時還款是清數計劃成功的關鍵。若債務人未能按時還款，債權人有權向法院申請撤銷清數計劃，並採取其他法律行動。因此，債務人應嚴格遵守還款計劃，避免再次陷入財務困境。

清數計劃期間，債務人需遵守一定的限制，如不得申請新的貸款或信用卡。此外，債務人的信用評級可能會受到暫時性影響，但只要按時還款，信用評級將逐步恢復。

清數計劃的優點包括：

然而，清數計劃也有其缺點：

總體而言，清數計劃適合那些有穩定收入且願意按時還款的債務人。若能嚴格執行，清數計劃將是擺脫債務困境的有效途徑。提早還款

陳先生是一名月入2.5萬港元的上班族，因信用卡債務及個人貸款累積至30萬港元，每月還款壓力巨大。在諮詢專業人士後，陳先生申請了清數計劃，並與債權人達成協議，每月還款5000港元，分5年清償。經過嚴格執行還款計劃，陳先生最終成功擺脫債務，並恢復了良好的信用評級。

另一個案例是李女士，她因生意失敗欠下50萬港元債務。透過清數計劃，李女士與債權人協商將還款期限延長至6年，每月還款6000港元。儘管過程中需節省開支，但李女士最終成功清償所有債務，並重新開始了自己的事業。

這些案例顯示，清數計劃能有效幫助債務人走出財務困境，只要願意遵守還款計劃，重獲財務自由並非遙不可及。