最低還款額陷阱：你正在不知不覺中越欠越多嗎？

信用卡普及與最低還款額的便利性

隨著金融科技的發展，信用卡已成為現代人生活中不可或缺的支付工具。根據香港金融管理局的統計，2022年香港信用卡流通量超過1,900萬張，平均每人持有2.5張信用卡。這種支付方式不僅方便，還能享受各種優惠和回贈。然而，信用卡的便利性背後隱藏著一個潛在的陷阱——最低還款額。許多持卡人為了減輕短期還款壓力，選擇只支付最低還款額，卻不知這可能導致長期財務困境。

什麼是最低還款額？

最低還款額是銀行規定的每月最低還款金額，通常為欠款餘額的1%至5%，再加上當月產生的利息和其他費用。例如，若你的信用卡欠款為10,000港元，最低還款額可能是100至500港元。這種還款方式看似減輕了當月的財務壓力，但實際上卻可能讓你陷入更深的債務泥潭。最低還款額的吸引力在於其靈活性，尤其對於短期資金周轉困難的持卡人來說，似乎是一個「救命稻草」。然而，這種便利性背後隱藏著高額利息和長期還款的風險。 清卡數貸款

計算方式與實際成本

最低還款額的計算方式通常包括以下部分：

• 欠款餘額的百分比（1%-5%）
• 當月產生的利息（年利率可達30%以上）
• 其他費用（如逾期罰款等）

以香港某銀行的信用卡為例，若欠款10,000港元，年利率為35%，最低還款額為欠款的3%（300港元）加上利息。第一個月的最低還款額約為300港元 + 292港元（利息）= 592港元。然而，若持續只還最低還款額，最終支付的利息可能超過本金。

最低還款額的陷阱

選擇最低還款額的最大風險在於高額利息。信用卡的利息通常按日計算，年利率可高達30%以上。若只還最低還款額，剩餘的欠款會持續累積利息，導致「利滾利」的效應。長期下來，支付的利息可能遠超過本金。此外，還款週期也會大幅延長。以欠款10,000港元為例，若每月只還最低還款額，可能需要數十年才能還清，而期間支付的利息可能高達數萬港元。

信用評分與負債循環

長期只還最低還款額還會影響信用評分。銀行會將此視為財務狀況不佳的信號，可能降低你的信用額度或提高利率。更嚴重的是，這種還款方式容易讓人陷入不斷透支的惡性循環。由於每月還款金額低，持卡人可能誤以為自己有更多的可用額度，從而繼續消費，導致債務不斷累積。 loan application

案例分析：最低還款額的長期影響

讓我們通過一個模擬案例來比較只還最低還款額與正常還款的差異。假設持卡人欠款10,000港元，年利率為35%，最低還款額為欠款的3%加上利息。

從表中可以看出，只還最低還款額的利息支出是正常還款的10倍以上，且還款時間大幅延長。這充分說明了最低還款額的長期財務成本。

如何避免最低還款額陷阱？

要避免陷入最低還款額的陷阱，首先應設定合理的消費預算，避免過度依賴信用卡。每月盡可能全額還款，這樣可以避免產生高額利息。若有餘力，可以提前償還部分欠款，減少利息負擔。此外，選擇低利率的信用卡也是一個有效策略。香港市場上有些信用卡的年利率低至10%左右，相比高利率信用卡可以節省大量利息支出。

尋求專業協助

若已經陷入債務困境，應及時尋求專業協助。香港有多家非營利機構提供免費的債務諮詢服務，如香港家庭福利會和東華三院。這些機構可以幫助你制定還款計劃，甚至與銀行協商降低利率或延長還款期限。

積極管理信用卡債務

最低還款額雖然提供了短期的便利，但長期來看可能導致嚴重的財務問題。持卡人應充分了解其風險，並積極管理信用卡債務。通過合理的財務規劃和自律的消費習慣，可以避免陷入債務陷阱，保持健康的財務狀況。